Детский портал

Кредитование, что это такое? Какие есть кредиты. Условия для получения кредита

(5 )

История кредитования

Первые формы потребительского кредитования появился еще в древние временя. Ученые полагают, что они были распространены в Египте, Греции, Вавилоне и Риме. Три тысячелетия назад, уже были кредиторы и заемщики. По действующим в то время законам, заемщик не выплативший долг попадал в рабство.

В начальной стадии развития цивилизации кредиты брали в основном на личные нужды. К примеру, крестьянине в долг брали зерно и скотину у своих соседей.

В Древней Греции кредиторами являлись храмы, выступавшие в роли своеобразных резервных фондов в неурожайные годы. В Древнем Риме для должников была предусмотрена долговая яма, куда их сажали за непогашенный долг. Если они не выплачивали займ, то их продавали в рабство. Именно в это время сформировались первые ростовщики. В это время ссуды начали выражаться в денежной форме, а не в имущественной, при этом деньги начали использовать не только для личных нужд, но и для торговли.

В Средние века церковь выступала против ростовщичества, потому что считала эти доходы неправедными. К примеру, в 1179 году папа римский Александром III запретил ростовщичество под страхом лишения причастия. В 1274 году папа римский Григорий X сделал суровее наказание, в результате чего стали изгонять из страны ростовщиков.

Но развитие экономики уже было необратимо, поэтому умные люди начали различными путями обходить установленные запреты. Например, они стали займы конспирировать под операции с векселями. В результате прибыль шла не от кредитования, а от торговли ценными бумагами. В Европе кредитование через векселя началось в XIV веке.

С экономическим прогрессом стало резко развиваться кредитное финансирование. Во времена Возрождения кредитную деятельность узаконили, поэтому в 16 веке в Европе стали открываться коммерческие банки. В это время власти перестали запрещать кредитные отношения и старались начать их регулировать. Так, в Великобритании в 1545 году государство установило максимальную процентную ставку на уровне 10%. Потом ставка уменьшилась, сначала в 1624 году она упала до 8%, а потом в 1652 году сократилась уже до 6%. Такие же тенденции были в Голландии и Франции.

Главной причиной понижения ставки являлась то, что брать займы стала знать, которая приобретала за счет этих средств землю, дорогие вещи, а также с помощью этих денег она развязывала различные войны.

В современной истории кредитования бурно стало развиваться в период промышленной революции. В это время ростовщиков заменили настоящие коммерческие банки, потому что начало появляться массовое производство и потребление. Фактически банки появились на мировом кредитном рынке после Второй мировой войны.

Такой же путь был и у отечественного кредитования. В Российской империи банки стали появляться в 1754 году по указу царицы Елизаветы. Они открывались в Петербурге и Москве, а кредитовали в основном знать под 6%.

Потом в 1817 году, был открыт первый Государственный коммерческий банк, который начал кредитовать купечество. При этом пик развития банковской деятельности пришелся на время отмены крепостного права и промышленной революции.

Потребительское кредитование было и в Советском Союзе, но оно было не такими массовым. Поле крушения коммунистической строя кредиты практически поглотили нашу страну. Причем кредитовалось не только население, но и само государство, достаточно вспомнить ГКО.

Что такое современный потребительский кредит?

Современные условия жизни заставляют многих людей пользоваться потребительским кредитованием, чтобы решать свои жизненно важные вопросы: приобрести бытовую технику, сделать ремонт, заплатить за обучение, лечение и т.д. Конечно приходится немного переплачивать, но зато не нужно ждать долго, к примеру, лечения. Благодаря этому многие потребительские предложения банков сегодня очень востребованы не только у молодежи, но и у пожилых людей. Он выдается в виде наличных, в виде кредитных карт или под определенный товар

Современный потребительский кредит имеет много особенностей, которыми являются:

Условия кредитования

Основными составляющими любого кредита являются процентная ставка и период кредитования. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от платежеспособности и добросовестности заёмщика. Период кредитования в среднем составляет от 1 месяца до 5 лет.

Размер ссуды

Это сумма денег, которая требуется человеку. Она может варьироваться от нескольких тысяч руб. до нескольких миллионов рублей, в зависимости от размера доходов заемщика.

Требования к заёмщику

В основном банки дают займы только гражданам РФ в возрасте от 21 до 60 лет, прописанным в регионе расположения подразделения банка. При этом главным аспектом для выдачи займа является наличие работы (трудовой стаж на текущем месте не менее полугода) и размер заработка, которого должно хватать на оплату ссуды. Если займ крупный, то часто требуют залог (недвижимость, транспортные средства и другие активы) или поручительство (близких, коллег по работе и других третьих лиц). При этом бесполезно обращаться в банки за ссудой с плохой кредитной историей.

Документы

При оформлении потребительского кредита нужно будет предъявить банкирам гражданский паспорт, справку 2-НДФЛ и если потребуется дополнительные документы: трудовую книжку (копию), загранпаспорт, водительские права, СНИЛС, ИНН и т.д.

После подачи документов и диалога с кредитным менеджером заявку на кредит рассматривают от нескольких часов до 3 дней. При одобрении оформляют и подписывают кредитный договор, после чего выдают средства в кассе банка или перечисляют их на именную банковскую карту.

Виды кредитования

Кроме потребительских кредитов банкиры сегодня предлагают такие виды кредитования:

Ипотека

Ипотека — это форма залогового кредита, когда заемщик покупает и закладывает приобретенное недвижимое имущество банку до полного погашения займа. Это позволяет банку гарантировать возврат долг заёмщиком. При ухудшении финансового состояния заемщика или потери работы, он можете лишиться недвижимости. При этом банк реализует недвижимость и оставляет себе сумму оставшегося кредита, просрочки, штрафы и т.д, а остальные деньги получает заемщик.

В виде залога банкиры принимают:

  • частные дома
  • земельные участки
  • дачи
  • квартиры
  • иные недвижимые объекты
Наиболее распространенные характеристики ипотечных предложений:
  • период кредитования от 5-ти до 50-ти лет
  • ставка от 6 до 12%

Разновидности ипотечных программ:

  • стандартные
  • социальные
  • молодая семья
  • для военных

Стандартные предложения

  1. На покупку вторичного жилья (это предложение привлекательно низкими ставками, быстрым оформлением и приемлемыми условиями)
  2. На строящуюся недвижимость (жилье в этом случае приобретают на этапе строительства, при этом банк должен одобрить выбранную вами строительную компанию) - эта ипотека более дорогая, потому что выше ставка, но при этом жилье оценивается дешевле
  3. На покупку земельного участка (в этом случае заемщик должен предоставить кредитной организации залог в размере стоимости участка, а на купленной земле можно строить любую недвижимость) - пока по ипотека не выплачена, у банка будет в залоге все, что находится на купленном участке
  4. На строительство дома (это предложение позволяет взять ипотеку под залог, если у клиента есть в собственности земельный участок под строительство, при этом в процессе рассмотрения заявки учитывают категорию земли) - в залог банк берет сам участок, построенную недвижимость и уже имеющиеся на участке объекты
  5. На загородную недвижимость (этот вид ипотеки предназначен для покупки загородного дома) - чаще всего эта недвижимость расположена в экологически благоприятных районах, а предложение формируют банки вместе с строительными компаниями

Социальная ипотека

Этот тип ипотеки предназначен для малоимущих людей, которые стоят в очереди на жилье или улучшение жилищных условий:

  • семьи с 2-мя и более детьми
  • семьи с инвалидом, вставшим на учет до 2015 г
  • работники культуры, спорта и социальной защиты
  • ветераны
  • сотрудники научных центров
  • работники оборонки

В этом случае ипотека софинансируется государством следующими способами:

  • государственное жилье покупают дешевле рыночной цены
  • покрывают часть процентной ставки
  • выдают субсидию на часть ипотеки

Для молодой семьи

Это практически та же самая социальная ипотека, только рассчитанная на молодые семьи. Молодоженами по ней принято считать пары в возрасте до 35 лет. В этом случае помощь государства заключается в выдаче субсидии и возможности гасить часть ипотеки с помощью материнского капитала.

Для военных

Воспользоваться этим предложением могут военные-контрактники, которые участвуют в накопительной программе ипотечного кредитования. В рамках этой программы, на специальный счет периодически поступают деньги. После окончания срока контракта, военный может использовать накопившиеся деньги на покупку жилья, при этом гасит с их помощью первый взнос или часть ипотеки.

Минусы ипотеки:

  • собственник не может распоряжаться недвижимостью, пока не выплатить займ
  • большая переплата, цена недвижимости увеличивается практически в 2 раза к моменту погашения ипотеки
  • большие ежемесячные платежи на протяжении длительного срока
  • постоянная существует угроза лишиться жилья

Автокредитование

Автокредитование – это кредит, предназначенный только на покупку автомашины, поэтому деньги нельзя расходовать на иные цели. Пока действует автокредит, купленная автомашина находится в залоге у банка, предоставившего средства в кредит.

Автокредиты бывают:

  1. Стандартными — в этом случае средства предоставляют на приобретение личной автомашины, а не для коммерческих целей (можно купить только легковую машину)
  2. Коммерческими — позволяют предпринимателям покупать машины для предприятия (в основном по этому виду кредита покупают спецтехнику и грузовые автомашины)

Могут выдаваться для покупки таких автомашин:

  1. Новых — автокредит, чаще всего выдается в автосалоне
  2. Поддержанных легковых — деньги получают непосредственно в банке, после чего покупают автомашину на вторичном рынке
  3. Грузовых — покупают грузовик, предназначенный для транспортировки грузов

Банки периодически предлагают гражданам новые программы автокредитования.

Самые популярные виды автокредитования:

Классический

Это наиболее популярное предложение, которое есть во многих банках.

Преимущества:

  • низкая ставка и небольшой срок кредита (до 10 лет)

Недостатки:

  • купить можно только новенькую автомашину в автосалоне. Нужен первый взнос, при этом чем он больше, тем меньше ставка по автокредиту
Экспресс автокредит

Преимущества:

  • кредит оформляют на месте
  • не нужно собирать много документов
  • небольшие ставки

Недостатки:

  • нужно платить дополнительную комиссию в размере до 6% в год от цены машины
Тrade-in

Эта программа с каждым днем набирает популярность. Она рассчитана на владельцев свежих иномарок (не более 5 лет). В этом случае салон приобретает автомашину у клиента, при этом полученная сумма идет как первый взнос, а остальные средства предоставляет банк.

Достоинства:

  • клиенту не нужно самому заниматься продажей подержанной автомашины

Недостатки:

  • автосалон может установить заниженную цену
Льготное автокредитование

Эта программа появилась за счет правительства с 2009 г. По ней можно получить ссуду на покупку нового автомобиля по низкой ставке.

Достоинства:

  • 2/3 ставки платит государство

Недостатки:

  • небольшой перечень автомашин продают по данному предложению
По двум документам

Позволяет не собирать многие документы: справки с работы, копий трудовой книжки. Для оформления этого вида автокредита достаточно паспорта и любого второго документа.

Достоинства:

  • быстро рассматривают заявки

Недостатки:

  • большая ставка и большой первый взнос (до 50%)
Без КАСКО

Этот вид автокредитования позволяет отказаться от обязательного оформления КАСКО.

Достоинства:

  • так как КАСКО стоит дорого, то это плюс

Недостатки:

  • большая ставка
Без первого взноса

Достоинства:

  • не нужен первый взнос

Недостатки:

  • нужен большой пакет документов и должна быть безупречная кредитная история
  • большая процентная ставка
Беспроцентный автокредит

Покупая машину по данной программе выплачивают только цену автомашины непосредственно автосалону, потому что банк передает ему свои права.

Достоинства:

  • не приходится переплачивать проценты

Недостатки:

  • часто требуют поставить дорогую автосигнализацию
  • нужно платить процент с каждого платежа
  • приходится платить дополнительные страховки
На покупку поддержанной автомашины

С помощью этого предложения можно купить подержанную машину.

Достоинства:

  • можно выбрать любую машину на вторичном рынке

Недостатки:

  • нужно оформлять КАСКО
  • много требований к машине: нестарая, небольшой пробег
С отложенным платежом

В этом случае получают кредит по классической схеме, при этом клиент сам устанавливает оптимальный ежемесячный платеж. После последнего платежа заемщик остается выплатить банку 20-40% от цены автомашины. Это отложенный платеж разрешается выплатить следующими способами:

  • выплатить разово всю сумму
  • оформить рассрочку на данную сумму в этой же финансовой организации
  • еще один вариант продать машину автосалону и заплатить банку отложенный платеж

В любом случае при оформлении займа нужно оценить свои финансовые возможности, чтобы у вас оставалось достаточно денег для полноценной жизни и не возникали в последующем просрочки. Нужно так же учитывать тот факт, что выгоднее оформлять краткосрочный кредит, потому что переплата будет меньше. Если возникнут сложности с выплатой ссуды, то нужно сразу же обращаться в банк, потому что во многих из них предусмотрены программы реструктуризации займов.

Можно также переоформить несколько потребительских кредитов в один, что более удобно, потому что проще платить за один кредит покрупнее, чем за несколько мелких.

Прочитано 931 раз

Рекомендованные материалы

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Политика конфиденциальности

© 2010-2019 Детский портал chudo-udo.info | chudo-udo.com | chudo-udo.org